楼市配资操作由明转暗 难以隔断的灰色通道

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随着央行、地方金融机构等监管机构清理整顿首付贷款，一度如火如荼的p2p首付业务紧急刹车。然而，购房者和投资者的资金需求并没有随着首付一起出去。房地产市场的资金配置操作由明变暗，模式畸形。最近，许多担保公司和贷款中介疯狂地吸引客户，帮助客户在银行办理信用贷款和抵押消费贷款。

随着央行、地方金融机构等监管机构清理整顿首付贷款，一度如火如荼的p2p首付业务紧急刹车。然而，购房者和投资者的资金需求并没有随着首付一起出去。房地产市场的资金配置操作由明变暗，模式畸形。最近，许多担保公司和贷款中介疯狂地招募客户，帮助客户在银行办理信用贷款和抵押消费贷款。至于消费贷款能否用于支付购房首付款，许多销售人员表示“没问题”，并提供从信用增级到第三方收款的一站式服务。

消费贷款的黑暗

最近，新一轮的电话轰炸打击了担保公司和贷款中介机构，所有这些机构无一例外地推荐了信用贷款和抵押消费贷款。就贷款目的而言，这些公司都表示，它们可以用来支付首付款。

《北京商报》记者今天以客户身份咨询了一家贷款担保公司，销售人员王明(化名)表示:“该公司可以帮助客户向银行申请按揭消费贷款，具体金额取决于房屋评估价格。”对于消费贷款能否用于购房首付款，王明的回答是肯定的，没有问题。据他介绍，消费贷款的申请期限最长为10年，利率比央行基准利率高10%-20%，最早可在7-15天内发放贷款。

为了方便顾客拿到现金，王明的公司还提供一站式服务。“我们会找第三方来收账，然后打电话给你指定的银行卡，甚至分批多次赚钱，以避免银行追查。”关于费用，担保公司收取贷款金额的1.5%。

有许多担保公司从事类似的灰色业务。李强(化名)也是一家担保公司的员工。“申请十年期消费贷款后，利率基本在5.3%-5.4%左右，这取决于客户的信用状况。不过，我们已经与多家银行合作，这将有助于您积极争取最低利率，并在20-30个工作日内放款。”。

“如果你决定申请消费贷款，我们可以帮你向银行提交申请，银行会对其进行评估。评估费用是几百元。通常，房屋评估价格是市场价值的85%。当贷款额度被批准时，将根据住房类型进行另一次压缩。例如，70年住房的抵押贷款额是估计价值的70%，而商品房和公寓是估计价值的60%。”为了确保客户能够顺利获得资金，公司还提供第三方收款服务，帮助客户套现。“200万元以下收费3000元，200万元以上收费3%。”.在收费方面，李强表示，100万元以下的贷款收费2万元，100万元以上的贷款收费2.5%-2.8%。

难以切断的灰色通道

在对p2p和中介公司的首付业务进行检查后，由担保公司和商业银行共同指导的消费贷款接过了房地产市场配置的旗帜。

事实上，挪用消费贷款的问题早在几年前就出现了。2013年12月，银监会发布了《关于个人消费贷款领域风险预警的通知》，明确规定消费信贷不能用于购房，贷款的使用应以销售发票为依据，以证明交易背景的真实性。

然而，用消费贷款来弥补首付的问题总是很难解决。一方面，与房屋中介、p2p和小额贷款公司的利率相比，商业银行的贷款利率是最低的，是需要配置资金的购房者的首选。

Yinzhou分析师闫伯凯今天在接受《新京报》采访时表示，银行是融资成本最低的渠道，个人消费贷款在各种贷款中申请相对容易，导致一些人通过各种手段骗取银行贷款，楼市被点燃，股市被点燃，股市被点燃。

缺乏银行贷款跟踪检查是消费贷款挪用泛滥的驱动力。“银行有贷后检查环节，但在消费贷款中，由于借款人是个人，银行一般没有多少资源来完成逐一审核，所以他们通常采取抽查的方式。此外，银行还在中央银行的信用信息系统中接收个人信用记录，这使得很难全面掌握银行以外其他机构的个人贷款情况。因此，它在消费信贷的贷后管理中只是无能为力。”颜伯开进一步说道。

“消费贷款挪用”还是库存的下一站

市场需求和银行贷后检查能力的缺乏似乎解释了为何挪用消费贷款的混乱局面一再被禁止，但从更深层次来看，各方利益的驱动、银行贷款业务的激进化甚至视而不见才是祸根。

据《北京商报》记者了解，2014年，北京银监局发布了《个人综合消费贷款领域风险预警通知》，要求北京辖区内银行严格审查个人消费贷款的用途、额度和期限，防止资金流入股市和楼市，发放额度不超过100万元、期限不超过10年的个人消费贷款。

然而，在调查过程中，王明和李强都说，按揭贷款很容易就能达到100多万元。王明轻松地说:“例如，如果你有一套价值600-700万元的房子，我们最多可以帮你向银行申请500万元的消费贷款。”此前，一些银行家也私下表示，如果一些客户购买的房子金额较大，且评估金额较高，他们也可以获得略高的消费贷款。

易居研究院智库中心研究部主任严跃进表示，近年来，银行的经营压力很大，一些商业银行为了争夺客户，在信贷业务上过于激进，忽视风险。用消费贷款来补足首付给房屋本身的抵押贷款增加了一层杠杆，买家每月的供应压力甚至更大。一旦房价下跌或借款人负担不起，银行将承担消费贷款和抵押贷款的双重损失。严跃进说，“对存量资金在房地产市场的配置应该一视同仁。除了房屋中介和p2p首付业务，商业银行的信用审查也将在未来推出”。

东方证券(600958，BUY)首席房地产分析师朱进指出，市场上与购房相关的新房消费贷款和装修贷款不能排除借款资金被用于购房，这也意味着从监管层面难以进行“一刀切”的控制，更需要银行进行最终控制。“例如，通过信贷渠道审查购买者的资格，延长审查期，检查银行流程的变化，以及建立‘白名单’。”