金融科技成就银行未来

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2016年11月5日，首届杭州金融技术论坛召开。Fintech已经毫无悬念地成为论坛的关键词。

事实上，近年来，金融技术的发展正如火如荼，“fintech”一词已经成为几乎所有高端论坛的标准。根据麦肯锡的数据，2015年，全球金融技术投资达到191亿美元，是2011年的近8倍；在过去的五年里，超过400亿美元流入了这个领域。

中国金融技术的发展更加引人注目。据毕马威统计，2016年第一季度，全球金融技术领域的融资金额达到57亿美元，同期中国融资金额达到26亿美元，占全球融资金额的近一半。

然而，值得注意的是，在这一波金融技术浪潮中，一直占据金融市场融资中心地位的商业银行受到了新兴金融技术公司的强烈挑战。

一方面，金融服务业加速向数字化转型，为金融科技公司的发展营造了良好的成长氛围。蚂蚁金服和百度金融作为新兴的金融科技公司，运营成本低，管理方式灵活，利用高科技手段解决信息不对称问题，改变了商业银行单独掌握大量客户信息和需求信息的格局。

另一方面，金融科技公司站在新兴技术的前沿，通过开发和应用最新的移动技术和分析方法，能够快速响应用户需求，充分利用互联网提供低成本的金融服务。

与轻而灵活的金融技术公司相比，商业银行面临的挑战表现在分行冗余、劳动力成本压力明显、运营成本高、坏账不断发酵。商业银行业务模式单一，缺乏数据和技术系统的营销支持，无法快速全面满足客户多样化的业务需求。

特别是，移动金融服务受到千禧一代(出生于1980年至2000年)的青睐，这让金融技术公司在未来用户方面拥有优势。千禧一代越来越需要金融服务提供商提供丰富、便捷和个性化的金融服务产品，他们将成为商业银行和金融科技公司的目标客户。随着千禧一代的成长，他们的理财能力逐渐增强，必将成为金融服务业的主流消费群体。

在上述背景下，面对日益严峻的挑战，商业银行通过金融技术创新(爱心基金、净值和信息)实现转型升级无疑是必然选择。可以看出，许多商业银行已经走上了积极创新、转型升级的道路，借助区块链、云计算、大数据、智能投资、人工智能等新兴技术提升金融服务质量和效率，依托遍布城乡的实体网络和广泛的电子渠道，着力打造平台银行、智能银行和普惠银行。

其中，商业银行与金融科技公司之间的合作已经成为一种有效的形式。事实上，许多大型老牌外资银行已经与新兴金融技术公司建立了合作关系。这些产品由银行设计，由金融技术公司销售，因此银行可以通过金融技术公司与千禧一代保持全面联系，从而为他们的长期发展开辟新的空间。

更重要的是，因为金融技术公司不需要建立庞大的分支网络，云计算技术给公司带来了灵活性，他们可以以低成本提供更好的金融服务。通过与他们的合作，商业银行可以充分利用后者的商业模式和计算能力，并填充产品空白来满足新用户的需求。

事实上，在中国，商业银行与金融科技公司之间的合作趋势已经开始显现。就在本月初，中国光大银行信用卡中心和北京第四范式科技有限公司联合宣布在北京建立人工智能实验室。双方将在信用卡业务的数字化发展方向上进行合作，共同推动人工智能技术在金融领域的更广泛应用。

需要注意的是，商业银行虽然面临挑战，但也有其固有的优势，如客户及相关数据数量多、信用承销历史长、能力强、客户粘性长。顺应时代要求，坚持先天优势，商业银行利用新兴金融技术转型升级，成为跨境一体化的智能全能银行，无疑将是大势所趋。